Les différentes formes de crédits à la consommation

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Le crédit à la consommation concerne les opérations autres que celles liées à l'immobilier.

Le montant des crédits est compris entre 200 € et 75 000 €, et la durée de remboursement est supérieure à 3 mois.

Le prêteur doit toujours informer l’emprunteur avant d’établir un contrat de crédit.

L’emprunteur dispose d’un droit de rétractation de 14 jours à partir de la signature du contrat. Ce délai peut être réduit, si l’acheteur demande la livraison immédiate, mais ne peut pas être inférieur à 3 jours. Lettre type de rétractation d’un crédit à la consommation. Une plaquette finances et pédagogie informe sur le fonctionnement des crédits à la consommation.

La finance pour tous propose une plaquette sur le thème tout savoir sur le crédit à la consommation.

Prêt personnel

Le prêt personnel est accordé par une banque ou un établissement de crédit à un consommateur majeur. Il n’est pas affecté à un achat particulier, il est utilisé librement par l’emprunteur. Au coût du crédit peuvent s’ajouter des frais de dossier.

Crédit affecté

Le crédit affecté est lié à l’achat d’un bien mobilier ou une prestation déterminée. Il est accordé par une banque ou un établissement de crédit. Il est souvent contracté sur le lieu de vente lors de l’achat.

Crédit renouvelable

Également appelé crédit révolving, crédit permanent ou crédit reconstituable, le crédit renouvelable est une réserve d’argent mise à la disposition de l’emprunteur et utilisable librement. Il est généralement accordé avec une carte sur laquelle doit figurer la mention « carte de crédit ». Il peut être proposé par une banque, un établissement de crédit, une enseigne de la grande distribution ou de la vente par correspondance.

Le « crédit disponible » est reconstitué au fur et à mesure des remboursements dans la limite du montant maximum autorisé. Les intérêts ne portent que sur la somme effectivement empruntée.

Le prêteur doit adresser chaque mois à l’emprunteur un document récapitulant la situation du crédit.

La durée du contrat est de 1 an renouvelable chaque année et la durée du remboursement du crédit ne peut pas dépasser 36 mois (si le montant total du crédit est inférieur à 3000€) ou 60 mois (si le montant total du crédit est supérieur à 3000€).

La location avec option d'achat (LOA)

Également appelée location avec promesse de vente, crédit-bail ou leasing. Utilisée pour l'achat de véhicule ou d'un autre bien d'équipement, c'est un crédit à la consommation. Elle permet à un consommateur de disposer d'un bien, en payant chaque mois un loyer. Pendant toute la LOA, le propriétaire du bien est l’établissement prêteur ; l’utilisateur du bien n’est que locataire. Ce dernier verse un loyer pendant une durée qui varie entre 24 et 72 mois puis il a le choix entre acquérir le bien (pour une valeur résiduelle prévue dans le contrat) ou le rendre à l’établissement prêteur (aux conditions prévues par le contrat initial).

La location avec option d’achat peut être proposée par une société financière ou par une enseigne commerciale.

Le coût de la LOA comprend un dépôt de garantie, des loyers et une assurance.

L’entretien du produit est à la charge du locataire qui s’engage à conserver le produit en bon état de fonctionnement pendant toute la durée de la location.

La LOA est présentée sur le site comprendrechoisir.com avec un guide pratique du leasing

Crédit gratuit

Un crédit est gratuit si son taux d'intérêt est nul et que la somme remboursée est égale à la somme empruntée (attention : la mise en place de ce crédit peut occasionner des frais). Il est proposé sur le lieu de vente et le professionnel qui le propose doit garantir au client de payer le produit au meilleur prix.

Les cartes privatives, le prêt viager hypothécaire, le microcrédit personnel et le prêt étudiant garanti par l’état, l’écoprêt taux zéro constituent également des prêts à la consommation.